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GP 26

【討論】出社會後的理財規劃討論。

樓主 快樂結局 sgdsdd
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此文純粹心血來潮,如果有更多人願意分享自身的經驗,也歡迎討論分享。

理財,考慮的不只是單純的報酬、風險而已,更要考慮到你的生活,你的生涯規劃,甚至於你的人生規畫。

為了一份薪水,我們多數平凡的人使盡了氣力,堆盡了笑臉,有些人冒著受傷風險,一個月後才能夠拿到微薄的薪水,而這薪水卻有可能是你家庭的唯一依靠,試問你怎能不慎?

在此板的多數網友們,薪資多數在二~三萬左右,因此我們這邊用此薪資級距做為規畫項目。

第一步,儲蓄。

萬里之行起於足下,我多希望看到這篇文章的網友們現在才二十歲,未來尚有大把大把的時間可以預作準備,也能更早的享有更好的生活,但人生沒有這麼完美,風暴來臨前沒有人會知道,浪費的時間也不會回來,我們只能展望未來。

我想先恭喜沒有家累的朋友,你們不用負擔家計、薪水可以完整支配,就算你們不是富二代,也儼然比那些負擔家計的朋友,擁有更多優勢。

我認為在不用負擔家計的狀況之下,生活預備金不用預估過多,約兩個月生活開銷就可以(在外租屋的可以多一點,自行依照本身狀況調整),其餘的皆投入理財計畫內,生活預備金可以用定存形式存在銀行。

每月的薪資以二萬五計,我會建議留下一萬做規畫、儲蓄。有能力的可以多存一點,多規畫一點依自身的條件做調整(各縣市生活條件不一),但最好要接近一萬,這樣兩年以上,存款或投資的數字會比較有感覺。

第二步,負債。

相信板上各位多多少少都有些許的負債,不管是車貸、房貸、學貸。

我相信多數的理財建議都會建議,有錢就趕快把負債還清,因為投資有可能損失,負債的利息可卻不能不付。

我在這邊卻有點不一樣的看法,我認為在尚能負擔的狀況之下,最好還是留下一些錢在身上。

也就是說,如果你月薪二萬五,在有負債的狀況之下,假設每月攤還在八千,我會建議你存下三~五千元,儲蓄這東西很奇怪,當你存款越少的時候,你會越存不到錢,也會越失去存錢的信心,因為太無感了,但是存款一但上了十萬後,你就會覺得有股安心感,彷彿吃下定心丸一樣,會一直堅持下去。

同樣的如果你存有一筆錢,我也不建議全部都拿去還負債,因為從零開始對於心理的負擔相當大。

但這邊我還是要說明,看各位的狀況去做取捨,因為有些人極度厭惡負債,他們的心態我也能理解。

在這邊,同樣的要恭喜家境普通,或者只有學貸的朋友們,你們比那些有車貸、房貸的人擁有更好的條件。

我也要向有負債的朋友們喊話,出社會很重要的一件事情是,「我們每個人都要為自己做出的任何決定負責任。」

今天你可能買了車、買了房、刷了卡債,借了信貸,然後你可能後悔了,發現你編織了個繭綑住了自己,你會留在原地,看著沒有負債的人持續超越你,然後會開始怨天尤人,想拋下一切不管。

我想對這些負債的朋友們說,生活如履薄冰,人的際遇不是我這篇簡短的文章能夠一概而論,我知道很多朋友也是為了家庭、為了工作、為了親人才會負債,不要因為你的起步慢而妄自菲薄,不要去羨慕他人的優勢,誠實的面對你的債務,制訂還款計畫,不要逃避,更不要因為這樣就拋棄理財,因為我相信,你們也有海闊天空的一天,只要你持續走下去,一定會有所小成。

第三步,風險。

這邊要說的風險有兩部分,關於投資的風險,我於下篇說明,這邊說明的是人生的風險。

包括失業、受傷、生病、死亡,也就是說這篇要說的是保險的配置。

我這邊只提出在未婚的狀況之下(二~三十歲),有家庭的狀況要另行討論,因為要考慮的面向更多。

我建議,最好要保重大疾病險以及癌症險、還有意外險(都一次給付),因為越年輕保費越便宜,而且越年輕治癒的機率越高,有辦法用標靶新藥就用新藥治療,不要用效果低的健保藥。

一年的保險的費用最好控制在一萬五以下,一年期的定期險可以考慮,一樣依照自身的狀況做出取捨。

原則上,我認為只有疾病、受傷失能這邊比較需要考慮,而失業可以用理財規劃來做財務的緩衝,死亡就...

這邊也要恭喜家裡有預先幫你做出規畫的朋友,你們比沒有家裡給予支撐的人更有優勢,而通常家裡有幫你保險的朋友,家人本身自己也會有保險,因此你們對於未知的家庭負擔,風險又降低了不少。

第四步,資產配置。

這邊要從第一步的內容說起。

每個月一萬元,我們該如何去做理財規劃?

先看工具,有股票、基金、台灣五十。

我是建議先從這三種下手。

股票方面,看你要選擇現在流行的存股(領配息)還是價值投資(做價差)都可以。

基金的話,你想選配息就買債券基金,想要賺資本利得,就買股票基金,我在這邊建議如果你要選擇債券基金最好選擇標的大部分是在美國的,不管是美國國債或是垃圾債,而股票基金則選擇區域型的,也是盡量不要選擇單一國家,選歐洲、美國這樣成熟的經濟體我是比較推薦的。

台灣五十,有些人不喜歡風險過高(持股過於集中),也認為基金管理費用過於高昂,於是喜歡投資ETF,因此你也可以選擇台灣五十。

基本上,上面三種是比較多人使用的理財工具,接下來我要說重點了。

我希望各位不要每月都將資金完全投入,要預留一些現金做攤平。

也就是說,每月一萬的投資,你最好只投入八千,兩千先存起來,等更好的介入點。

投入的方面也要注意到風險上的考量,股票、股票基金、台灣五十、垃圾債基金(高收益債基金)都和全球股市、經濟,產業狀況有相當大的聯結,因此要考慮到股市下跌的風險,要能夠調適下跌時的帳面損失,要知道景氣會有循環,股市會有起落,依照個人的承受的風險選擇工具。

更重要的是,在全球景氣不好的時候,股市下跌的時候,你要有持續的收入能支持你繼續投資,從過往的結果來看,在此狀況之下能夠一直堅持投入的人,都是贏家,無一例外。

上面這段,是我對於各位最大的假設,在經濟不景氣的時候,你要能夠保有你的工作,維持你的薪資水準,更要有膽識繼續投資,這是極度艱難的事情,但我向各位保證,只要你做到,財富重分配就有你一份。

保有工作、維持薪資水準很難做到,那麼我們可以做些什麼?你可以選擇控制你的慾望,降低你的開銷,增加每月可投資額(可儲蓄額)。

控制欲望,降低開支,好讓你度過景氣急凍的時刻,這就是我們自身唯一能夠控制的。



知道很多新手無所適從。

我這邊先用個基本配置模組,給大家參考。

如果是我,基金的話我會這樣配置,每月一萬元,我會選擇投資聯博美高收AT(美元計價)、聯博全球高收益債AT(美元計價)各四千,定期定額投資,留下兩千做零存整付,兩者互相平衡風險、美元計價則是考慮強勢貨幣,不容易有大幅度貶值升值(也可以換外幣去做投資)降低匯兌風險。
而系統風險(全球經濟崩盤、金融海嘯,股市大跌)出現時,則再用零存整付兩千去做加碼。

上面這個模組有個基本假設,各位一定要知道,就是我是假設在,各位都不會失業或者各位每月都有剩餘資金可以持續投入,我是以這樣為前提,如果各位沒有信心的話,那麼降低投資金額,增加儲蓄金額也是可行的辦法,總之你要確保,在危機(機會)出現時,你要有能力投入,而且是持續的投入,分批的投入(不要一次就把子彈打完)

其他股票、台灣五十的操作就讓大家各自發揮吧,重要的不是工具,而是策略和可能遇到的狀況考量。

結語。

在我看來,多數人的條件都很類似,一樣的學校,差不多收入的家庭,但成就的差異卻很大,其實箇中原因,大家也都心知肚明,但只要願意去做規劃,我相信財富自由也不一定那麼難做到,只是我們走的路要更長一點罷了。

如果各位看了這篇文章,有所幫助,請別忘了,在你有能力的時候幫助那些需要幫助的人,不管是金錢上的,勞力上的,知識上的,因為累積福報的同時,也代表你是富有的,有能力可以給予他人。

祝各位好運。


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