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GP 952

【心得】教你信用卡知識 (觀念&申辦)

樓主 脊椎側彎小香蕉 darkduck1104
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有鑑於最近還一些朋友在詢問信用卡的事情,
有些想要FGO用石頭把尼祿砸出來玩、有些想要有事沒事手賤就去拉10抽然後跟1%的海岸線對望、有些想要刷卡分期買iPhone...諸如此類很多很多。

問題問得多,但大致上問得不外乎都是那幾個,有一些甚至是比較基本的,
想說今天沒事在這邊整理了一下,給不知道的人了解入門,給知道的人再知道一下。









=============觀念篇==============


1.信用卡 是什麼?

照著維基百科開頭就說的「是一種非現金交易付款的方式,是簡單的信貸服務。」
沒錯,信用卡簡單來說就是一種即時性的貸款,你想要刷卡買東西,銀行先幫你付,你再以月結方式還給銀行,
你不必每次買一個東西都得去臨櫃辦一次新的貸款,也不必買了多筆東西後分開付給銀行,
現在社會上的消費模式也是以信用卡為大宗,往往很多小小回饋折扣也都是卡友限定。
總結,信用卡可以說是「整合型即時性貸款的服務」。



2.正卡? 副卡? 白金卡? 世界卡? 黑卡?

所謂正卡就是第一張卡的申辦持有人,當然卡片上就是自己名字。
而副卡就是有可能是尚未有收入的學生,以"正卡"申請人的信用額度去分支出來的卡,卡片上會是副卡持卡者的名字,而副卡跟正卡的信用是同時建立在"正卡"持有人身上的,這點要注意一下,也就是你拿副卡欠債,銀行追討不到會轉向正卡持有人追討的意思,而且扣分也是扣正卡持有人,所以在要不要幫拜金老婆或者是沒經濟能力的小孩辦卡的時候就要想清楚了。

至於卡別的不同。
通常信用卡的不同卡別,光是在同一家銀行內少則幾張,多則幾十張、百張,
可以依照自己的需求去選擇卡片,而卡片名字常常會取得很花俏,優惠也不盡相同,
有些是小額現金回饋、有些是紅利累積,可以讓你在最後換個獎品之類的,比較常見的是去哪邊哪邊消費有打折。

或者是傳說中的黑卡,有時也稱作無限卡,
一般的卡片都會有一個信用額度,依照個人收入的不同去區分你這張卡片可以跟銀行即時貸款多少錢。
而黑卡,不是卡片是黑色的喔,黑卡則是通稱一個非常高額的大筆額度的這種信用卡,這種卡片銀行發放數量就有比較嚴格的控管了。
入門條件依不同銀行而定,得到的額度也不盡相同。
我也聽過有無額度上限的都市傳說,通常每年規定低消是幾萬美金不等,而通常會會有幾千美金的年費,一樣也依各家銀行不同而定。

但說到底,黑卡白卡還是XX卡,功能都是一樣的,如第一點所說的「即時性貸款的服務」。



3.信用卡組織 跟 銀行

你在一張卡片的右下角或者是另外哪個角落除了本身銀行的名字之外常會看到一些熟悉的字樣,最常看到的就是"VISA"。
有些人不太了解這其中用意,簡單說一下,例如VISA啦、MasterCard啦之類的,他們不是銀行,而是提供信用卡消費服務的組織,各地銀行透過他們來處理這些龐大的電子相關作業。
所以同一家信用卡組織,他們會服務各家各地不同的銀行。

不是只有"信用卡"有這類型的組織在提供服務,而是只要有刷卡功能的卡片,
都會透過他們來做處理,像是大家現在常常在開戶時都會一併申辦的那張"VISA金融卡"就是這類型的。
就現今來看國際信用卡組織有 Visa、MasterCard、JCB、American Express(美國運通)、中國銀聯與 Diners Club 等等。



4."VISA金融卡" & "信用卡" 的不同

這算蠻基本的,不過最近有朋友問到我,才發現竟然很多人不知道,所以統一來講一下好了。
就我剛剛第3點所說,常常不同銀行都會透過同一家的信用卡組織來提供刷卡消費服務,
一樣是刷卡的功能,那這兩種卡有什麼不同,
好,第一,信用卡是以信貸方式來消費,也就是"先消費後付款"的行為。(其實這很容易讓人養成壞習慣。)

而VISA金融卡則是直扣自己那張卡內帳戶的現金存款錢來作支付,

其實就方便性跟安全性而言,信用卡都是略勝一籌的,
因為信用卡能分期付款、而且被盜刷可以很快得到解決,就連取消的交易退款也直接刷退就好,不必像金融卡一樣退款錢還得先扣在銀行那。
國內消費就算了,國外消費常常被取消交易,那錢扣在銀行那邊一扣就是兩到三週。

我遇過客戶的VISA金融卡遭盜刷,那裡面被扣走的錢怎麼辦?
好像他等了兩個月錢才回去他的帳號,而且我聽說他這種是幸運的了。
常常被盜刷以後,那筆錢追討下來再回到你的帳戶中隔個好幾個月也是有的。



5.信用卡到底是好是壞?

一筆錢其實在變成信用卡之前它就是有良性也有惡性的,
比如說我早早預先設定好我這筆分期、這筆消費就是用我收入中的哪一部份去繳納,
我規劃好了,自然每筆帳單繳起來沒任何壓力。

但舉個例,比較常看到年輕人第一次辦卡,開心核卡以後看到自己額度有五萬,
就真以為自己多了五萬塊出來,然後開始左右亂花這卡片內的額度,
不過又因為自己原本的實際收入沒有變動,當然也沒有多的部份去支付他所刷卡消費的這筆款項,最後變成永遠在背著循環利息負債。



6. 循環利息?

做過便利商店都知道,有些人拿帳單來繳的時候帳單都會有兩種不同條碼,
一種叫做"繳最低",一種叫做"全繳"。
其實會走到"繳最低"這步就真的要檢討一下自己消費習慣了,這明顯就是花的錢超過自己賺的錢才會有的現象。
所謂"全繳"就是把這次該付的錢付完,我這個月花$10000塊,那就在月底還給銀行$10000塊。
而"繳最低"就很恐怖了。
是說如果你花了$10000塊,你這個月拿不出來,沒關係,
你可以先付一$1000塊,但剩下$9000呢,當然不會不見,他會連著利息算到下一期帳單中,
我比較常看到的循環利息都是10%起跳,最高到20%。
很恐怖,比地下錢莊還貴,你$10000塊,繳最低還了$1000掉,$9000循環利息10%好了,
你就是在繳了一千之後還負債$9000+$900(10%),
你等於上個月繳那個只實際繳了原本100塊。
你買的那10000元東西變成花10900在買,這樣懂嗎?

所以真的永遠別做超出自己能負擔的消費。



6.欠費不繳會怎樣?

說實在銀行最喜歡人家欠費了,為什麼,因為這樣他才能把你榨的乾淨阿,
常常循環利息到最後永遠在付利息錢,還不到半毛本金的人也時有耳聞,他們能做的只有一拖再拖希望銀行不要來強制執行。
在台灣法律下,欠什麼外面錢莊啦、電信業者、親朋好友借款之類的,說真的只要你臉皮夠厚,那就都是小事。
而真的跑不掉的就是欠銀行還有欠國家,他們做得完善討債措施是讓你意想不到的,而且執行速度之快也會讓人反應不及。
所以欠誰都好,不要欠銀行跟國家,真的。






=============申辦篇==============

申辦信用卡的流程今天已經簡略很多很多了。
以前都是得自己上網把表單印下來,填滿了,付了自己薪資證明還有身分證正反面影本寄過去,然後開始等電話。
現在你要這樣辦也行啦,不過通常都有網路平台了,比較國際化的銀行現在都是線上繳交資料。

好,那麼上網爬爬文,想日本遊戲課金就找張JCB現金回饋、紅利多的,想出去玩就找旅遊相關服務多的VISA,網購的話就一樣看回饋。
看到自己想要的卡之後,就進那家銀行的官網信用卡部去申辦,現在都有線上申辦,不然也就是填電話,等專人聯繫你這樣。

再來就確認一下自己年紀,年紀到了可以獨立開戶的年紀,也可以辦卡了啦。
正卡申請人須年滿20歲;附卡申請人須年滿15歲,未滿20歲須由法定代理人簽名同意。

然後在網頁上下載了信用卡申請書之後,
另外該附上的最基本資料有:
1.身分證正反面影本(或拍照)
2.財力證明 (薪資、存款,總之能證明你有錢的東西。)

薪資轉帳看銀行不同,基本上都最低三個月,六個月以上的話會好一點。
基本上是看薪轉,你一個月領三萬,但是個月底花光光的月光族,
也沒差,每個月有那三萬進帳的紀錄就好,畢竟銀行只想從你花的那三萬過程中去分杯羹,你最後有沒有留錢跟他沒啥關係。
(阿如果你存款好幾千萬、好幾億那就另當別論,你可能不用自己去申請,業務們會捧著卡來拜託你辦,當然收入證明也不用付。)

那最基本這兩樣做好,附在申請書上面,就可以去辦了,
存摺請從封面開始拍,到近3~6個月內明細。
有些銀行會要求雙證件,那就再補健保卡或者駕照、護照也行。

以花旗來說,現在都是走電子式的,把申請書印好就是在該簽名的地方簽名,拍照後上傳。
台灣的其他地方銀行好像還是走傳統式居多,就是得印申請書,得郵寄回去。
郵寄這部份特別講一下,
把申請書印好之後,可能7-9頁不等,反正好幾張,你下載的PDF檔案整個印下來就對了。
然後把該填的部分填好,寄回去的時候把它的"封面"夾在最外層,
其他,包括你自己的資料,都一起折三折釘書機釘起來,
投到郵局外面的紅色郵筒的"限時郵件"那格就好。

不用另外買郵票去貼,郵資部分銀行都先付了,
阿如果怕個資外洩,就拿去郵局的郵務櫃檯秤重,寄掛號,那就郵資另計,自己出。


寄出之後就是等照會電話,可能一兩天後會打來,它會打你申請書上面寫的聯絡電話,核對你的申辦資料,就是做一些資料核實的動作,沒什麼。

地址...電話...姓名...工作場所...等等,
有些人會擔心打去職場或者家電,這也是有可能的,不過"不一定"。
因為一般規則來說,在初步電話照會審核之後,就是用抽樣的來選擇要打公司電話的人,
比如說這次有五個人在同一天一起申請了這張卡,而我們銀行就會抽其中一位來打公司電話,確認這人真的在這就職。

老話一句,資料都老實填寫就沒什麼事情。

銀行確認都OK,核發卡片之後會掛號寄到你指定地點,
通常是住家地址、公司地址、銀行分行,
領到卡以後就照著內容說明書去線上開卡,打電話也行。
開卡就是啟用這張信用卡的意思,信用卡都得經過開卡的步驟之後才可以開始使用喔,
因為有些人是幫忙辦了讓那業務賺業績而已,但卡片沒要用,那些人通常就不開卡,把卡片剪掉了。
而你的信用卡開卡之後,你該繳的年費、信用卡上面的優惠期限,就會開始生效,而且也可以正式開始使用了。

然後就祝你消費娛快。



最後警惕人們,謹慎理財信用無價






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